發展數字普惠金融 助力鄉村振興

本網訊：黨的二十大報告指出：全面推進鄉村振興。完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。數字普惠金融旨在幫助長期以來被傳統金融服務“忽視”的小微企業、農民、困難人群等，通過數字化信息技術以低成本、便捷的方式讓這類群體也能享受到優質的金融服務。在推進鄉村振興建設中，需要數字普惠金融提供強有力的支撐，高質量發展農村數字普惠金融可以更好地支持農民創新創業、助推農村產業發展、促進農民消費升級和改善農村公共服務水平。當下，如何讓數字普惠金融有機融入鄉村經濟，讓金融產品和服務更好地走進農村、服務農民，需要我們進一步探索發展路徑，可以從以下幾個方面著手，使其充分發揮在助力鄉村振興中的作用。

一、加大數字普惠金融宣傳力度，提升農戶金融素養

加強數字普惠金融在農村地區的宣傳，切實提高農民群眾對數字普惠金融的理解度和接受度，提升金融可獲得性，有效防范和化解農村金融亂象問題，確保農村地區數字普惠金融的良性發展。金融機構應當把強化農戶金融教育普及放在重要位置，相關業務人員要積極主動開展數字普惠金融教育和培訓工作，使農民群眾能夠深入了解數字普惠金融的業務產品和特色服務，從而提升自身的普惠金融認知水平和素養。金融機構可利用短視頻、直播等方式推送與農村金融產品和服務相關的內容，讓農民群眾獲得更多的數字普惠金融知識以及掌握各種金融產品的使用方法。同時，金融機構要圍繞存貸款業務、保險、反詐等重點領域，在適當的時間開展進村宣講活動，通過實地走訪、張貼主題海報、發放業務宣傳手冊、播放業務宣傳片等多種方式，對數字普惠金融知識進行宣傳，并安排專業人員為村民集中授課、提供現場咨詢和辦理金融業務，指導村民熟練掌握數字金融工具，提升金融意識和素養，逐步消除“數字鴻溝”。

二、努力夯實金融征信體系“底盤”，筑牢數字普惠金融根基

金融機構要不斷規范征信數據的采集和歸集，借助大數據金融、云計算等新一代互聯網信息技術對農戶信息進行全方位精準動態識別、采集，不斷提高鄉村金融服務水平，讓農民群眾享受真實透明、高效快捷的金融服務。同時，金融征信監管部門要切實加大對鄉村地區個人征信服務的監管力度，不斷完善金融征信服務制度，制定出統一的金融征信和評級的標準，規范金融機構征信服務。相關部門要加強對廣大農民群眾數字信貸誠信教育和引導，主動開展數字金融誠信培訓，以有效切合數字普惠金融支持鄉村振興的迫切需求，大力推動鄉村產業轉型。對于偏遠農村地區，農戶缺乏常規貸款要求的抵押物，金融機構面臨很大困難，因此，需要結合當地實際情況，制定一套相應的征信管理體系，使數字普惠金融更好地服務鄉村經濟，支持農村經濟發展。

三、完善數字基礎設施建設，賦能數字普惠金融落地生根

數字普惠金融是通過數字互聯網技術，并借助微型計算機對海量信息處理、數據通信、大數據分析等一系列技術在金融領域的應用，其發展與農村互聯網和數字基礎建設有著緊密聯系。數字普惠金融在農村地區的落地生根，需要有資金和技術支持，以完善農村網絡基礎建設，加快推動以5G移動通信、數字貨幣、區塊鏈為代表的新型數字基礎建設，提升農戶的通信質量，擴大整個鄉村地區網絡的覆蓋面，為農村居民提供一個良好的網絡環境，為移動支付、信息存儲等新型數字化技術打下堅實的基礎。同時大力推廣網上銀行，通過村干部來引導村民們使用網上銀行，重點針對農村困難群體進行數字普惠金融知識教育和金融風險教育，降低農民群眾使用數字金融工具的“門檻”。大力推廣村級非現金支付工具，引入第三方數字支付清算系統，使村民的資金支付結算更加便捷。此外，持續優化數字普惠金融的支持機制，通過數字金融給鄉村創業者增添能量，實現農貿市場產業鏈數字化、智能化、品牌化，緊緊圍繞鄉村振興戰略，加快產業創新，打造一批領軍鄉村企業帶動當地經濟的發展，建立以信用為基礎的支付模式和金融服務體系，使企業間的交易變得更加便利，讓金融服務嵌入整個鄉村市場。

四、實施有差異化的普惠金融政策，提高鄉村振興的金融有效供給

在全面推進鄉村振興背景下，不同地區的特色產業規模和資源不同，導致數字普惠金融在實施過程中產生地區差異性。根據區域的差異性，一方面，在金融體系相對成熟的農村地區，數字普惠金融策略需更加注重金融機構服務質量和產品創新；另一方面，對于金融體系還不夠完善的農村地區，大多數金融機構還無法深入農村地區開展業務，因此，這些區域需要加快構建一套成熟的金融機構體系，引導和鼓勵各類商業銀行和政策性金融機構入駐，培育新型現代農村金融機構，提高金融產品服務農民的綜合覆蓋率，拓寬農村資金融通的渠道。同時，要因地制宜地實施農村數字普惠金融政策，使數字普惠金融在農村地區切實得到有效供給，促進鄉村經濟高質量發展，全面有效貫徹鄉村振興戰略。另外，金融機構還需要有效依靠金融科技等現代數字金融手段來深化普惠金融供給側的改革。

五、提升數字普惠金融服務質量和產品創新性，助力鄉村振興高質量發展

為更好地助力鄉村振興戰略，首先，金融機構應加快產品創新，根據當地產業發展狀況，開發出符合當地經濟發展需要的金融軟件和滿足農戶需求的金融產品。金融機構之間也可聯合共建鄉村數字普惠金融共享平臺，助力農戶和企業運用線上綜合服務平臺完成線上采購、線上支付的活動。其次，創新驅動供應鏈金融發展，將農業產業鏈與數字普惠金融相結合，有效滿足農村對數字普惠金融需求；努力發展創新性特色產業金融，大力扶持鄉村產業發展。銀行應當積極落實對鄉村企業的融資政策，加大信貸支持力度，降低融資門檻，大力培育鄉村特色農產品企業，讓創業帶動就業，使鄉村經濟進入一個穩定健康發展的良性循環。針對偏遠農村地區，銀行可以根據當地實際情況，自行推出數字信貸產品，讓村民不受時間和地點限制，直接利用手機在網上銀行辦理信貸業務，在網上快速走完辦理貸款的流程。另外，數字普惠金融也要滿足農民群眾多樣化的金融需求，比如定制化開發儲蓄型產品，這就需要先保障金融產品的安全性，在此基礎上，要有一定的優惠利率，這樣才能提升農民群眾通過電子渠道購買金融產品的意愿。

總之，數字普惠金融服務鄉村經濟，助力鄉村振興，需要各方積極協作，協力破解涉農金融服務的難題。