【普惠】新型金融服務企業是普惠金融新動力

       本網訊：新型金融服務企業，能更好滿足普惠金融需求嗎？答案是肯定的。

　　我國在2013年十八屆三中全會上首次提出“發展普惠金融”理念；2015年，國務院將普惠金融列為國家發展戰略，意在讓現代金融服務，更多惠及廣大民眾和經濟社會的薄弱環節。眾所周知，普惠金融應當“以可負擔的成本”為有金融服務需求的社會各階層和群體提供“適當和有效的”金融服務。然而，資金的獲取是有成本的，傳統金融機構在做普惠金融時，拓展和獲取業務的成本很高。而新型金融服務企業則可以通過互聯網、云計算和大數據等技術手段，有效降低連接、信息和計算的成本，加之交易規模大，邊際成本低，可以有效降低金融門檻和金融產品成本；能夠把金融的支付清算、資金融通、風險管理和信息提供等功能在不同程度上提升，從而為用戶提供一種人人可參與、人人可用、實惠便利的新型金融服務方式。

　　這種服務方式是對傳統金融服務的質的升級。因為通過比較發現，現階段傳統金融服務模式很難滿足普惠金融需求，因為普惠金融服務的群體具有分散性和特殊性，服務這些對象卻并非易事，這其實對重視商業可持續發展的金融企業設置了較高門檻。也正因為如此，在去年G20第十一次峰會上，數字普惠金融被列為重要議題之一，會議通過的《G20數字普惠金融高級原則》是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件，是全球普惠金融發展的里程碑。所謂數字普惠金融，正是指依托移動互聯網、云計算和大數據等數字技術，降低金融服務門檻和成本，提高金融服務效率和體驗，實現商業上可持續的普惠金融體系。

　　眾所周知，農民、小微企業、城鎮低收入人群、殘疾人、老年人等群體是普惠金融服務的重點。這些人群，對金融的需求基本集中在儲蓄、支付、保險、理財和信貸等方面，基本形態是小額信貸和微型金融。普惠金融所要提供的，一是交易上的便利，傳統金融機構通常借助物理網點實施覆蓋，而新型金融服務企業更愿意通過互聯網、移動終端等方式提供交易便利；二是對居民生活的改善，比如提供支付和理財產品等，互聯網企業的支付方式、零錢理財等，較之于傳統金融機構，更容易被金融服務空白區域的人群獲??；三是對創業投資的支持，比如一些P2P平臺可以協助借款人借款，幫助借款人借款成功。新型金融服務企業在做這類普惠金融服務時，最大優勢就是它們既能把服務滲透到傳統金融體系中的中小微地帶，成為傳統金融的有效補充，也可以覆蓋傳統金融服務的空白點?；蛟S正是看到了這一點，今年中央一號文件特別提到，要“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務”。換言之，滿足普惠金融需求，不僅要發揮新型金融服務企業的作用，更要發揮傳統金融機構的力量。

　　不過，金融業本質上是經營風險的行業，風險始終是懸在金融發展和創新之上的“達摩克利斯之劍”。在經濟下行壓力下，普惠金融的風險進一步抬升，新型金融服務企業要想在普惠金融上扮演更重要的角色，還需要健全我國征信體系。因為征信對于互聯網金融企業非常重要。

　　盡管目前互聯網金融平臺不能跟官方征信系統對接，個人或企業在互聯網金融平臺上的違約行為，新型金融服務企業也無法將其寫入個人或企業征信報告。但通過互聯網大數據、云計算、人工智能等科技，新型金融服務企業可以自動發現隱藏的風險點，從而挖掘潛在的欺詐行為，再經過大數據多維交叉驗證，最終得出一個客觀準確的信用等級結論。這樣的探索和嘗試，能夠提升借款審核等流程上的效率和準確率，最大限度地規避借款風險。一旦低成本的征信系統以及科學量化的風控管理體系建立了，新型金融服務企業將在新普惠金融時代扮演更重要角色、發揮更大作用；而互聯網技術與金融產業的深度融合，也必將為我們推動普惠金融的發展提供新動力。

責任編輯/鳳鷹